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Carta de cesión de deuda
La cesión de deuda es un procedimiento que transfiere la deuda de un acreedor original a un nuevo acreedor. Por el contrario, en la asunción de deudas, un nuevo deudor se hace cargo de una deuda existente del deudor anterior, absolviendo al deudor original de cualquier responsabilidad asociada a la deuda. En la cesión de deudas, no se consulta a los deudores y no es necesario que autoricen o aprueben la transferencia. Por el contrario, las personas no pueden asumir deudas sin el permiso del acreedor, ya que éste quiere confirmar que la persona que se hace cargo de la deuda tiene la capacidad de pagarla.
Hay varias razones para que se produzca la cesión de deudas. Algunos acreedores venden regularmente sus cuentas a terceros, lo que les permite cobrar el importe total de la deuda meses o años antes de que deba devolverse el total. Estas empresas obtienen un pequeño beneficio por la venta de la deuda, además de recibir el pago completo. Otros acreedores pueden empaquetar y vender diferentes tipos de deudas, como préstamos de alto riesgo de los que quieren deshacerse, a menudo con el objetivo de mejorar sus perspectivas financieras. También es posible ceder deudas a filiales para sanear los libros de una empresa matriz, una práctica contable que a veces se utiliza para ocultar deudas incobrables o para ocultar la verdad de las finanzas de una empresa.
Acuerdo de cesión de deuda
La cesión de crédito es el mecanismo por el que un acreedor (el cedente) cede a un tercero (el cesionario) un crédito, del que es titular, frente a su deudor (el cedido).
El ejemplo más común de este mecanismo es la cesión salarial. Con ello, el banquero obtiene una garantía en caso de negligencia por parte de su deudor. Pueden utilizar el mecanismo de cesión para obtener directamente el reembolso del empleador de su deudor.
La cesión de créditos sólo se realiza para grandes volúmenes de créditos. Es necesario que el comprador de créditos sea capaz de evaluar las posibilidades de cobro basándose en las estadísticas. Comprar sólo uno o unos pocos créditos es hacer una apuesta. Comprar miles de créditos es un trabajo estadístico.
Acuerdo de asunción de deudas
Cuando un acreedor o prestamista ya no quiere ser responsable de intentar cobrar su deuda, venderá su deuda a un tercero. Cuando esto ocurre, se le envía un Aviso de Cesión (NOA). En ella se le informa de quién es el responsable de cobrar el resto de su préstamo o deuda.
Los cobradores de deudas de terceros deben actuar de acuerdo con la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA). Esta ley federal restringe los métodos por los que un cobrador de deudas puede ponerse en contacto con usted e intentar cobrar las deudas. La FDCPA regula la hora del día o de la noche en que un cobrador puede ponerse en contacto, la frecuencia con que puede llamar, así como lo que dice y cómo lo dice.
Hay varias razones por las que un acreedor puede ceder su deuda. Normalmente, la razón más común es reducir su riesgo. Al ceder y vender la deuda, ésta deja de ser su responsabilidad. Pueden asegurarse de recuperar parte de su dinero, y también apaciguar a los inversores.
La compra de la deuda se produce antes de la cesión. Antes de la cesión de la deuda morosa, una agencia de cobros deberá comprarla. Esto se hace a menudo a un precio mucho más bajo, mientras siguen intentando recuperar la totalidad de la deuda. Debido a esto, le permite intentar liquidar su deuda por menos.
Cobrador de deudas
Cuando un acreedor presta dinero a un individuo o a una empresa, lo hace con la confianza de que el capital que presta -así como los pagos de intereses que se cobran por el privilegio- se devuelve en el momento oportuno. El prestamista, o el que concede el crédito, esperará a recuperar todo el dinero adeudado de acuerdo con las condiciones y los plazos establecidos en el contrato.
En determinadas circunstancias, el prestamista puede decidir que no quiere seguir siendo responsable del servicio del préstamo y optar por vender la deuda a un tercero. Si esto ocurre, se envía una notificación de cesión (NOA) al deudor, el beneficiario del préstamo, informándole de que otra persona es ahora responsable de cobrar cualquier cantidad pendiente. Esto se denomina cesión de deuda.
El deudor debe ser notificado cuando una deuda se asigna a un tercero para que sepa a quién debe hacer los pagos y dónde enviarlos. Si el deudor envía los pagos al antiguo acreedor después de que la deuda haya sido cedida, es probable que los pagos no sean aceptados. Esto podría provocar un impago involuntario por parte del deudor.